Le vocabulaire de l'argent
Gérer son argent — étape 2
Tu regardes ta répartition. Chez la plupart : essentiel autour de 60 % (loyer, courses, transport, santé), crédits 10 %, plaisirs le reste (viennoiseries, streaming, sorties). C'est bizarre, tu n'avais jamais regardé les choses comme ça.
Le pourcentage te fait voir tes finances autrement. Tu penses à ce que tu pourrais aussi gagner. Tu t'es toujours dit que tu pourrais monter un petit commerce avec les recettes de ta grand-mère, ça part en trois secondes. Un pack de cookies à 3 € revendu 12 €, ou une tarte aux pommes à 15 € revendue 30 €. Tu te lèches les babines rien qu'en y pensant. Mais tu t'égares.
Cookies : 12 − 3 = 9 € de gain. Tarte : 30 − 15 = 15 €. À première vue la tarte gagne. Mais rapporté à la mise, les cookies rendent 9 / 3 = 3, soit 300 %. La tarte, 15 / 15 = 1, soit 100 %.
Si tu mets une somme dans un projet (le coût) et que tu en récupères plus (la revente), le gain en pourcentage, c'est :
Cette formule, tu la connais peut-être sous le nom de rentabilité ou de rendement. L'intérêt d'un prêt ou d'un livret, c'est juste son rendement.
L'intérêt
Les banques, elles, te vendent de la dette qu'elles appellent crédit.
Lorsqu'une banque te prête de l'argent, elle ne pourra pas le mettre dans la bourse pour le faire fructifier, ni le prêter à quelqu'un d'autre à un taux plus élevé, ni l'investir dans l'immobilier.
Comme ton emprunt l'empêche de gagner de l'argent avec ses méthodes habituelles, la banque te fait payer pour compenser les gains qu'elle n'a pas pu faire.
Tu lis en silence.
C'est la même mécanique que tes pâtisseries. La banque met une somme (ce qu'elle te prête), elle récupère plus (ce que tu rembourses). Son rendement, c'est ton taux d'intérêt :
Si tu empruntes 1 000 € et que tu rembourses 1 100 €, la banque se fait 100 €, et ton taux d'intérêt est de 100 / 1 000 = 0,1, ou encore 10 %.
À l'inverse, elle s'endette aussi. Lorsque tu mets de l'argent dans un livret, les rôles s'échangent : ce n'est plus toi qui rembourses la banque, c'est elle qui te rembourse et te paye un intérêt. Elle utilise ton argent, se fait plus d'argent au passage, et t'en reverse une partie.
Si tu places 1 000 € et qu'elle te rend 1 030 € au bout d'un an, tu mets 30 € dans ta poche. Ton taux est de 30 / 1 000 = 3 %.
Tu cogites et remarques : quand la banque te prête, elle se fait 10 %, quand tu lui prêtes, c'est 3 %. La banque a fait le calcul pour toi.
Et finalement, ça te paraît plus simple que ce que tu pensais.
Ce que la banque te vend
Tu repenses à tes 87,42 € du 15 du mois. Ce petit coup de pouce pour finir tranquille, tu te dis que ça se trouve à la banque, maintenant que tu vois comment ça marche. Tu prends rendez-vous pour un crédit conso de 1 000 €, histoire de respirer. En arrivant, un homme dans son costume assorti t'accueille dans son bureau. C'est donc lui, ton banquier ? Il te propose deux échéances de remboursement. Tu entends l'imprimante se mettre en marche. Il pose devant toi une feuille.
Première proposition : 1 an
Combien tu vas payer en tout ? D'abord les intérêts à 10 %. Comme tu veux utiliser un pourcentage dans un calcul, tu divises ton taux par 100, donc 10 % te fait 0,1 :
Puis on vient rajouter les frais de dossier :
En tout, on paye :
Avec ta formule, tu calcules le taux vrai que tu payes chaque année. En finance, on l'appelle le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) :
Avec étonnement tu découvres que le TAEG est de 15 %, alors que tu pensais payer 10 % d'intérêts. Tu ne parviens pas à cacher ton air décontenancé à ton banquier, qui pose calmement une seconde feuille.
Deuxième proposition : 2 ans
Les intérêts continuent chaque année. Sur 2 ans, on les paye deux fois :
Tu ne payes les frais de dossier qu'une seule fois, au début du crédit :
En tout, on paye :
Comme le TAEG est annuel, on ramène à ce que coûte 1 euro emprunté pendant 1 an. Concrètement, on multiplie le montant emprunté par le nombre d'années au dénominateur :
Tu remarques : plus le crédit est long, plus les frais fixes se diluent. Tu fixes le banquier ; il t'esquisse un sourire.
iTu fais un petit exercice pour le plaisir
Quel est le TAEG d'un crédit de 2 000 € à 5 % sur 1 an, avec 100 € de frais de dossier ?
Reprenons par étapes
>Ça paraît un peu plus clair. Et tu te dis que, si besoin, tu n'aurais qu'à venir relire cette page.