Le crédit, une solution ?

Tu te frottes les yeux, tu relis une deuxième fois. Non, la première lecture était la bonne : presque tous à fuir.

Tu remarques qu'on ne parle pas du crédit immobilier ici et comprends que c'est différent d'un crédit à la consommation.

Un seul est acceptable, en dernier recours : le prêt personnel dans une banque. S'il n'y a plus de marge (le frigo qui te lâche, la chaudière en panne à Noël), tu ne peux pas juste dire « pas de crédit, tant pis ». Mais vise le TAEG le plus bas possible, et jamais le revolving du magasin.

Si je te vendais une machine à laver à 600 € alors qu'elle en coûte 500 €, tu te dirais que je suis complètement malade et que j'essaye de t'arnaquer (et tu aurais bien raison !). Pourtant, c'est ce que propose le crédit à la consommation.

En magasin, cette machine coûte 500 €. Avec un crédit revolving, tu pourrais payer plus tard. Sauf que le taux est à 15 %, et tu payes alors 575 € (500 € × 1,15). Et oui, tu sais faire le calcul maintenant.

Pire : après les deux semaines, tu ne peux plus retourner le produit, et il a commencé à perdre de sa valeur. Et oui, tu ne pourrais plus le revendre au prix du neuf, alors que tu l'as achetée il y a 2 semaines. Qui voudrait d'une machine à laver à 500 € sur Leboncoin, lorsqu'il peut la trouver pour le même prix en magasin ? Avec un peu de chance, tu pourrais t'en tirer pour 350 €¹.

Et c'est la même chose pour tout ce qu'on finance à crédit : TV, ordinateur, meubles, voiture. Tu payes plus cher un objet qui perd sa valeur dès l'achat. Mais si tu ne pouvais pas mettre 500 € de côté, où trouveras-tu les 575 € ?

Tu empruntes de l'argent que tu n'as pas, et tu y ajoutes des intérêts, de TRÈS gros intérêts. La bouée de sauvetage était en plomb. Comment ne pas couler ?

Le leasing, un piège plus doré

Quand on regarde le tableau des crédits, on aurait presque envie de défendre le leasing, avec son taux de crédit plus bas. Tu payes une mensualité pendant 3 ou 4 ans pour utiliser un bien. Et puis, on peut même devenir propriétaire de notre location. Ce serait pas un contrat gagnant-gagnant, ça ?

Après ton expérience à la banque, tu te rends chez le concessionnaire. À ton arrivée, un conseiller t'accueille. Discrètement, il te regarde de haut en bas. Enfin, pas assez discrètement. Avec l'enthousiasme du vendeur, il te propose la Clio 5 ! « Ce bolide ne vous coûtera QUE 22 000 € neuf. » 22 000 € ? Dans quel monde tu pourrais payer ça ? Alors que tu plonges dans un profond silence, le concessionnaire t'accompagne vers l'espace détente et t'offre un café. « Est-ce que vous avez entendu parler des leasings ? » En posant la question, il glisse une feuille devant toi.

Tu le décortiques tant bien que mal. Regardons à l'année, c'est plus simple. Tu mets l'apport initial de côté pour le moment et tu calcules année par année.

Mensualités

C'est 250 € par mois pendant 4 ans, mais à l'année ça fait juste :

Dépassement de kilométrage

Ton contrat te limite à 10 000 km. Mais tu roules bien plus que ça ! En fait, tu roules 12 000 km par an, comme la majorité des Français⁴.

Ce dépassement se paye 0,15 €/km :

À l'année

À l'année tu payes donc 3 000 € de mensualités et 300 € de dépassement km. Ça te fait :

Sur 4 ans

On multiplie le tout par 4 et on obtient combien tu payes en tout :

Ah, et n'oublions pas l'apport de 2 000 € !

Tu hésites. Une seconde. Puis tu te dis que 15 200 €, c'est moins que 22 000 € en cash. Et surtout, tu n'as pas besoin de sortir la somme d'un coup. Alors tu signes.

Après 4 ans de service, tu prends ta voiture. C'est la journée mémorable de sa dernière sortie, tu la ramènes chez le concessionnaire. Toujours avec le même sourire, 4 ans après, le concessionnaire te propose 3 alternatives :

• Racheter la voiture pour en devenir propriétaire.
• Rendre la voiture et repartir les mains vides.
• « Renouveler ».

Tu te rends compte que renouveler revient à rendre l'ancienne et signer un nouveau contrat sur une nouvelle voiture. Tu mets ça de côté, toi ce qui t'intéresse c'est si tu as gagné face à l'achat.

La cote Argus³ de la Clio est de 11 000 €. Toi, tu peux la racheter à seulement 9 000 €. Ton patrimoine gagne 2 000 € d'un coup (11 000 € − 9 000 €). Bonne affaire, non ?

Ooof, du rouge partout. On ne gagne jamais à prendre une voiture neuve, mais l'achat cash reste le moins mauvais des trois. Si tu rachètes, ça te coûte 2 200 € de plus que si tu l'avais achetée dès le départ. Si tu la rends, c'est 4 200 € de plus qui s'envolent.

Mais il reste une alternative : l'occasion.

Ajoute environ 2 500 € de garage sur les 4 ans (révisions, courroie, plaquettes, pneus). En tout, tu sortiras de ta poche 14 500 €, pour une voiture qui, après utilisation, vaudra 5 500 € à l'Argus. Tu auras perdu 9 000 €.

Contre 11 000 € en achat neuf, et 13 200 € en LOA avec rachat. L'occasion te fait économiser 2 000 à 4 200 €.

Tu t'assois. Chaque choix a son prix : le confort du leasing, la nouveauté du neuf, l'économie de l'occasion. À toi de voir ce que tu es prêt à payer, et pour quoi.