Se protéger de l'inflation
Gérer son argent — étape 6
Tout est clair maintenant. Tu sais combien tu vas mettre de côté chaque mois. Ouf, tu respires. Reste à savoir où mettre cet argent. Tu regardes ce que propose ton appli banque. Compte courant, Livret A ? Le Livret A, ta banque te l'a un peu ouvert par défaut. T'as pas forcément fait trop de recherches dessus. Après une petite recherche Google, tu tombes sur une définition : « c'est un livret dont le taux d'intérêt est indexé sur l'inflation ». Euh, oui, mais encore ?
L'inflation
Tu continues ta lecture : l'inflation, c'est la hausse générale et durable des prix. T'avais déjà remarqué. Ta baguette a pris 2 centimes cette année, ton loyer 15 à 20 €, ton assurance 8 €. Comme le blé, l'électricité, le loyer de la boulangerie, tout monte ensemble.
Rien de dramatique année après année, sauf que ça s'accumule. Ce que 1 000 € achetaient en 2000, il te faut 1 500 € pour l'acheter en 20261. 50 % de plus, pour la même chose, sans que rien ne bouge sur ton compte.
Ton budget n'est pas rempli. Retour au chapitre Tes entrées et sorties pour saisir tes chiffres →
Pour ton épargne d'urgence, ça change tout. Si tu laisses 5 000 € dormir sur un compte courant à 0 %, l'écran continue d'afficher 5 000 €. Mais dans cinq ans, ces 5 000 € ne t'achètent plus ce qu'ils achetaient. Elle fond sans que tu la voies.
Ton compte courant, c'est le pire endroit possible pour garder ton épargne d'urgence : zéro intérêt, et tu es trop tenté d'y piocher.
L'appli, un soir
Ce soir-là, téléphone posé à plat sur le canapé, tu rouvres l'appli banque avec une intention nouvelle : choisir où placer ton argent.
Ton Livret A apparaît, ouvert par défaut avec ton compte, tu n'y as jamais vraiment fait attention. Tu cliques. La fiche te parle de sécurité, de disponibilité, d'un taux. Mais concrètement, combien ça rapporte, à quoi le comparer, pourquoi celui-là plutôt qu'un autre, ce n'est pas dit. Tu te grattes le menton. « Ça vaut peut-être le coup d'en parler directement au banquier. »
À chaque jour suffit sa peine, c'est le moment d'aller se coucher.
Chez le banquier
Cette fois, tu n'es pas venu emprunter mais placer.
— Je voudrais commencer à épargner, où est-ce que je devrais mettre mon argent ?
Il marque un temps avant de répondre.
— Vous avez déjà un Livret A ouvert par défaut avec votre compte courant.
— C'est quoi le taux exactement ?
Léger raidissement. Ce sont ses clients qui répondent, pas qui questionnent. Il reprend son ton commercial.
— C'est l'État qui en fixe les règles : plafond, taux, fiscalité. L'argent est disponible en 24 à 48 heures, et surtout c'est défiscalisé. Chaque euro d'intérêt tombe net dans votre poche, sans impôt sur le revenu ni prélèvements sociaux. Le taux est de 1,7 %, à peu près l'inflation. La limite est de 22 950 €.
— Et au-dessus ?
Il ne t'a jamais vu dépasser les 2 000 € sur ton compte. Cette question ne rentre pas dans l'idée qu'il avait de toi.
— On propose aussi le LDDS, limité à 12 000 €. Avec le Livret A, on est à 34 950 € sans impôts. La différence, c'est ce que l'État en fait : le Livret A finance les logements sociaux, le LDDS prête aux PME et à la transition énergétique.
Il te tend un stylo.
— On vous ouvre le LDDS aussi ?
Tu prends le stylo sans le poser sur la ligne. Ton hésitation le rassure, c'est son terrain, celui de l'offre. Sans te laisser respirer, il enchaîne.
— Puisque vous êtes lancé, on peut aussi vous proposer une assurance-vie. Un vrai support d'épargne, avec un meilleur rendement à terme.
— Et si j'ai besoin de retirer d'un coup ?
— Comptez deux semaines pour un rachat, parfois quelques jours si tout s'enchaîne bien.
Deux semaines. Ton épargne d'urgence, tu la veux disponible en 48 heures, pas en quinze jours.
— Sinon, si vous pensez à un projet immobilier, il y a le PEL. Taux garanti sur toute la période.
— Bloqué combien de temps ?
— Quatre ans minimum pour garder les avantages. Une petite discipline, mais ça paye.
Quatre ans. Ton épargne d'urgence, tu voulais pouvoir y toucher demain matin si la voiture te lâchait, pas dans quatre ans.
Tu reposes le stylo. Tu lui dis que tu vas réfléchir, tu remets ton téléphone dans ta poche, tu sors.
Les réactions ne t'ont pas vraiment mis en confiance. Le lendemain, tu en parles à une collègue à la pause café. Elle t'a toujours filé de bons tuyaux sur ces choses. « Tu as le LEP ? Le taux est nettement au-dessus du Livret A, mais c'est pour les revenus modestes. Regarde si t'es éligible sur le site du gouvernement. »
Tu te précipites sur service-public.fr et lis en détails. Le LEP, Livret d'Épargne Populaire, est réservé aux revenus modestes : revenu fiscal de référence en dessous d'environ 23 028 € par an pour une personne seule en 2026 (environ 35 328 € pour un couple), davantage si tu as un foyer à charge. Cinq minutes de simulation et tu sais si tu es dedans. Si tu y es, tu tiens le meilleur des trois : 2,5 %, nettement au-dessus du Livret A, un plafond de versements de 10 000 €, et les mêmes intérêts défiscalisés. La Banque de France estime que des millions de personnes qui y ont droit ne l'ont pas encore ouvert.
Le banquier ne t'en avait pas parlé.
| Livret | Éligibilité | Plafond | Taux (T3 2026) |
|---|---|---|---|
| LEP | Revenu fiscal < 23 028 €/part | 10 000 € | 2,5 % |
| Livret A | Tout le monde | 22 950 € | 1,7 % |
| LDDS | Tout le monde | 12 000 € | 1,7 % |
Dans les transports, tu scrolles ton feed, comme d'habitude. Une pub Trade Republic. Un pote qui a fait « + 30 % sur son ETF » cette année. Un influenceur qui parle de crypto. Tu ne comprends pas forcément tout, mais les taux te donnent envie. Tu te demandes si ce ne serait pas un bon placement pour ton épargne d'urgence.
Sauf que si ton ETF, ton action ou ta crypto chute au moment précis où tu en as besoin, qui va remplacer le frigo ?
Ouvrir ton livret
Ce soir, tu ouvres l'appli. Un LEP si tu y as droit, sinon un Livret A. Puis un virement automatique récurrent, depuis ton compte courant vers ce livret, le jour de ta paie ou le lendemain. Tu tapes ce que tu peux, mettons 30 €/mois pour commencer, à ajuster ensuite. Sur l'année, ça fait déjà 360 €, l'air de rien. Cinq minutes, puis c'est oublié.
>Un livret ouvert, un virement automatique le jour de la paie. Ton épargne d'urgence se construit sans que tu y penses.
Sources
- INSEE, Convertisseur d'inflation (Indice des prix à la consommation), insee.fr/fr/information/2417794